40代からは「積立の考え方」を変えるべき理由──資産形成のカギは「NISAとiDeCoの使い分け」

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＜老後を見据えた資金管理をするうえで、40代はそれまでの積立から「質」を変えていく必要がある転換点。そこで重要となる「第二の積立」という考え方とは？＞

「老後資金はまだ先の話だと思っていたが、気づけば40代に入っていた」──こうした声を、実際の相談現場で多く耳にします。20代・30代の頃は、仕事や子育て、住宅購入など目の前のことで精一杯で、老後について深く考える余裕がなかったという方も少なくありません。

しかし40代になると、定年までの残り時間が現実的な数字として見えてきます。住宅ローンや教育費といった大きな支出が続く一方で、「このままで老後は大丈夫だろうか」という漠然とした不安が頭をよぎり始める時期でもあります。

こうした背景の中で注目したいのが、NISAとiDeCoを活用した「第二の積立」という考え方です。これは、これまでの積立を否定するものではなく、人生後半を見据えて積立の「質」を高めていく取り組みと言えます。

なぜ40代から「第二の積立」が必要なのか

20〜30代では、毎月無理のない金額を積み立てる「第一の積立」で十分だったかもしれません。時間を味方につけ、少額でも長期で運用できたからです。しかし40代になると、運用できる期間は20年前後に限られます。ここからは、単純な積立額の多さだけでなく、「どの制度を使うか」「税制メリットをどう活かすか」が結果を大きく左右します。

特に40代は、所得水準が比較的高くなり、税金や社会保険料の負担を実感しやすい年代です。だからこそ、節税効果を含めた「実質利回り」を意識した資産形成が重要になります。